《陕西省铜川市宜君县农村普惠金融综合示范区试点方案》明确提出“探索开展贫困户、低信用等级群体等的信用救济和信用重建”的要求。在试点建设中，通过信用重建有效破解贫困户融资瓶颈，切实提升了特殊群体信贷可得性，截止2017年末，累计为542户失信贫困户开展信用重建，占宜君县失信贫困户的81%，预授信2166万元，实际发放贷款1974.95万元。

 一、模式

针对非因主观恶意造成征信记录不良、有生产经营能力和脱贫致富意愿的贫困户（以下简称“失信贫困户”），在现有法律法规框架体系下，通过综合施策使其再次获得贷款，用于发展生产、脱贫致富从而结清欠款，重塑信用。

二、实践

（一）依托农户综合信用信息库网建设，筛选掌握失信贫困户情况。推动政府印发《铜川市农村信用体系建设指导意见》，成立铜川市农村信用体系建设领导小组，以宜君县为试点协调县政府设立县级“农户综合信用信息中心”，开发上线农户信用信息综合评级系统，采集14大类信息形成综合信用信息数据库，根据模型量化分析生成农户信用等级。同时，在系统中对贫困户进行显著贫困标识，结合金融信用信息基础数据库，筛选确定失信贫困户名单，为信用重建提供较为全面、细致的综合信息参考，精准对接失信贫困户信贷需求与实际投放。

（二）遵循市场化原则，探索建立信用重建机制。针对有发展生产意愿和能力且非主观恶意欠款造成失信的贫困户，对有征信不良记录、但欠款已还清的贫困户，运用扶贫再贷款等货币政策工具，引导金融机构重塑信贷流程，在坚持市场化原则的基础上加大履行社会责任，在信贷支持上给予贫困户倾斜；针对有征信不良记录、且贷款无法归还的贫困户，由地方财政出资建立扶贫贷款担保基金，为金融机构发放贷款提供担保，帮助贫困户发展生产早日归还欠款重获信用。

健全相关配套措施，整合形成地方政府、人民银行、金融机构“组合拳”。地方政府层面，健全完善补贴担保机制。一是风险缓释，设立担保基金和风险补偿基金共1620万元，有效降低金融机构不良风险；二是贷款贴息，地方财政对扶贫小额信用贷款全额贴息，有效降低失信贫困户融资成本；三是政策保险，实现小麦、玉米政策性保险全覆盖，推广政府全额补贴的“扶贫保”、“政银企户保”，为贫困户提供风险保障和融资增信支持。人民银行层面，加大金融政策倾斜力度。一是强化指导，推动地方政府出台相关文件，建立健全基础建设、担保补偿等配套措施，实施窗口指导，引导金融机构全面落实措施要求；二是精准对接，推动金融机构与地方政府在政策措施、扶贫规划等方面精准对接，确保重建资金投入精准到户，降低重建资金再次产生不良的风险；三是政策倾斜，灵活运用货币政策工具，通过扶贫再贷款、差额存款准准备金率等有效增加资金供给，扩大重建覆盖面。金融机构层面，切实提升信贷可得性。一是重塑流程，出台专门的评级授信管理办法，通过重新划分评级授信指标、给予特殊加分等措施，在贷款条件、程序等方面进行政策突破和倾斜；二是创新产品，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、利率优惠”的原则，创新打造“富农宝”、“一卡通”等20余种信贷产品，发放扶贫小额信用贷款，失信贫困户申贷获得率达到100%；三是基础建设，设立普惠金融标准化网点，建立“一站式”绿色信贷通道，使重建后的贫困户在3个工作日内获得贷款；四是防范风险，高度关注失信贫困户再贷资金风险，紧紧围绕县政府为贫困户确定的产业发展政策确定贷款用途，建立事前审批、事中管理、事后监管全流程的风险管控机制，防范贷款再次形成不良的风险。

（四）加大宣传教育力度，大力营造珍惜信用、运用信用的良好氛围。一是固定载体，一方面在乡村级“普惠金融综合服务站”加载信用信息采集、信用报告查询等服务功能，强化失信贫困户对自身信用的关注度和应用度。另一方面依托在行政村建立的“普惠金融教育培训基地”，配备志愿者面向本村开展日常征信宣传，让村民能随时了解征信知识；二是专项活动，通过征信体系建设专题讲座、“614征信记录关爱日”、“金融知识普及月”、普惠金融文艺巡演活动等，深化“宣传+培训+体验”式宣教方式，极大提升信用使用能力；三是开设课程，编制《普惠金融知识系列读本》征信篇章，在试点中学开设课程，“教会一个孩子，带动一个家庭”；四是环境建设，开展县域金融生态环境评价，建立健全“褒扬诚信、惩戒失信”的联合惩戒机制，营造良好信用生态环境。

案例【信用重建扶持贫困户致富】

强文平，男，系宜君县彭镇西村三组贫困户。早先主要在外拉货，2011年3月26日不幸因车祸致残，家庭收入只能依赖于妻子经营农业。近年来遭受冰雹雨雪天气，农作物几近绝收，2012借款的2.8万元在2016年到期后无力偿还，形成不良记录。2016年底，强文平申请扶贫小额信用贷款以发展养殖业。

彭镇信用社工作人员与村干部充分沟通后，确认其良好的道德品质，且考虑到其劳动能力已逐渐恢复且发展意愿强烈，对其评分如下：个人基本情况15分（年龄2分、健康状况2分、文化程度1分、经营年限3分、住房性质2分、婚姻状况3分、家庭劳力2分）、道德品质18分（遵纪守法3分、家庭和睦3分、无涉诉讼法院执行情况2分、无民间债务及民间不良2分、个人信用记录8分）、家庭财务状况21.5分（家庭年净收入7.5分、家庭净资产2分、家庭负债率5分、支出收入比率4分、家庭资产可变现金额3分）、本行（社）合作情况1分（电子银行业务1分）、加分项15分（属于建档立卡贫困户加15分）、合计70.5分，于2016年发放扶贫小额信用贷款5万元助其购买鸡苗500余只。如今，其年收入明显增长，信用社的员工也成为了其销售鸡蛋的客户，多方大力扶持使其走上致富道路。