美国

　　系统化规模化推进

　　信用之所以在美国社会中得到普遍使用，被美国百姓和企业所重视，并极大推动美国经济的增长，其根本原因就在于美国有一个发达完善的信用制度体系。美国为建设该体系大约花了100年时间，正是这一体系为美国个人信贷和商业发展打下了坚实的基础。

　　美国信用制度建设大致可概括为三个方面：立法，信用服务企业的市场化运营，国家对信用工作的宏观管理。

 ——立法。美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。目前，美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项。

 ——信用服务企业的市场化运营。美国信用服务行业经过100多年的市场竞争，现已形成了少数几个市场化运作主体。目前从事信用服务的企业主要有两大类：一类为专门对消费者个人信用进行评估的机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构，都为专业化的公司。另一类为对国家、企业、机构等进行信用评估的机构。

 ——国家对信用工作的宏观管理。国家信用管理主要是对信用进行宏观管理，建立惩戒机制，为市场创造一个健康的社会信用环境，促进信用交易的发展，推动国民经济增长。

　　法国、意大利

　　构建公共信用登记系统

　　公共信用登记系统是指为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统。为了保护抵押贷款人的利益，法国和意大利都具有不动产抵押品信息的公共登记系统，并且公布破产信息以提醒当前贷款人以及潜在的新的贷款人。

　　法国的公共信用信息登记系统有对企业（包括正面信息和负面信息）和对个人（指有负面的信息）两个不同的公共信用登记系统。其企业的公共信用登记系统于1984年开始运行，它面向包括租赁公司、融资代理公司在内的法国的全部金融机构，但不报告关于公司集团的数据。不同的是，法国企业公共信用登记系统要把从信用机构收到的信息与从合法的布告栏、法院、新闻界获得的关于企业及其管理者的信用进行汇总。在1990年，该公司信用登记系统在案的企业1300万家，管理人员70万人。法兰西银行还拥有个人公共信用登记系统，它是一个全国性的个人贷款不良行为档案。所有的金融机构都必须每月报告分期购买贷款、租赁、私人贷款、贷款额度和透支方面的不良记录。

　　意大利的公共信用登记系统建立于1962年。从一定程度上讲，意大利公共信用登记系统是欧洲该类服务系统中最完善和最精确的。目前这个公共信用登记系统拥有近700万条记录，每年发布1200万份报告。该国公共信用登记系统提供以下两种类型的反馈信息：第一类，每月向各家的信用机构提供每个被报告客户在整个金融系统的总头寸信息，划分成正常贷款和不良借款，不管贷款在何时提供，所有尚未偿还贷款都包括在报告内。通常，这种信息是比较完整的。第二类，将潜在借款人数据包括在内。交费后，每家银行都可以获得它过去从未提供过贷款的贷款申请人信息。考虑到数据库的保密性，银行索要信息只能出于许可之目的，即提供贷款和信用风险评估。在此情况下，报告的也仅为此前12个月的贷款提供情况。故此，银行可以获得的关于新借款人的信息要不完整得多。各家银行的每项查询都被记录在公共信用登记系统的档案里。