根据规划，统一社会信用代码制度建成后，我国每个公民一生都将有一个也是唯一的信用账号。那么未来，这个唯一的信用账号将会对公民产生哪些影响？哪些情形会影响个人信用的评估？当出现“信用污点”时，又该如何处理呢？日前，大连几家银行的资深业内人士，从多方面剖析了跟“唯一信用代码”有关的那些事儿。

  唯一信用代码

 

  影响核心提示

  社会信用体系规划的推出将赋予个人信用更重要的价值，促使每个社会主体更重视个人信用。个人信用被形象地称为人的第二张身份证，良好的个人信用记录不但会提高个人得到银行贷款的机会，还能获得较低的利率，这将给生活带来不少便利。

  “统一社会信用代码，意味着每位公民和每家机构，今后都将有自己的信用代码；包括财产在内有关信用的信息都将得到整合，某个人在不同城市拥有多套住房的现象将很难‘潜水’。 ” ——清华大学法学院教授申卫星

  我国“征信体系”已有雏形

 

  贷款、水电煤气等信息均可查

  很多人都有过这样的经历：想要核查个人身份需要去公安部，查贷款记录要找央行，查学历得去教育部……比东跑西颠更让人头疼的，是更多的信用记录都不知该如何查询。

  记者了解到，所谓“信用代码”，就是用一个号码集成个人所有信用信息，包括金融、工商、税收、社保、交通违法等等，实现资源共享。届时，信用将成为人们的另一张“身份证”。“目前，我国谈到的‘征信系统’，主要是指由央行牵头搭建的个人征信系统。”大连银行业资深人士赵先生介绍说，早期主要是用于采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息。但目前，其已经有了更多的内涵：包括个人基本信息(姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等)、贷款信息、信用卡信息、个人住房公积金缴存信息、社会保障信息，是否按时缴纳电话、水、电、煤气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

  建立“唯一信用”的屏障

 

  各部门间的信息关联是主要难题

  “其实，当初央行设置这个系统的时候，就已经有了前瞻性：预留了很多端口，用于和所有的信用行为，包括煤气、水电、买房、租房等关联。 ”赵先生表示，如今平台的确是有了，但信息渠道却不够畅通。“现在这些外挂系统的端口时好时坏，有些数据的更新并不及时。 ”

  他认为，要建立统一的信用代码，首先要过好“共享关”。“目前，我国银行、工商、税务、海关等都分头建立了相关信息平台，但部门之间难以实现信息共享。而要实现信息共享的实施过程绝非易事。 ”

  大连银行业另一位资深人士陈先生指出，除了部门信息共享外，对于县级以下公民信用状况的收集，也是一个非常大的难题。

  数字

  北京市西城区法院2005年信用卡纠纷案的数量是78件，2009年是523件，年均增长率高达142%，而2011年更是达到5558件。目前，这一数字还在快速增长。

  “坏处”：手机欠费可能都会影响贷款

  根据规划，到2017年，集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违法等信用信息的统一平台要基本建成，实现资源共享。对此，陈先生指出，这也就是说，届时，信用卡不按时还款、贷款出现坏账、被法院诉讼，甚至公积金、环保、税务、交通违法等“不良”信息，都将被信用平台收纳，作为银行发放房贷等行为的信用参考。“到时候，你闯红灯甚至欠缴手机费这类现象，都有可能造成不良信用记录。 ”“如果有不良记录，可能会出现几种结果：第一，贷款额度被降低。比如，你要办理贷款买房，本来可以申请100万的贷款，但因为受到不良记录的影响，最后可能只能拿到一半；第二，若你有不良信用记录，银行批贷的时候，你付出的贷款利率可能要比其他信用好的人高；第三，那些信用记录非常差的人，就有可能直接被银行拒贷。 ”赵先生指出，不良的个人信用，除了影响申请信用卡、个人住房贷款、汽车贷款外，甚至连求职、出国等都会受到一定的影响。

  “好处”：贷款买房或不用东奔西跑开证明

  很多人大概有过这样的经历：申请贷款时，银行会要求提供各类证明或者材料，如身份证、户口本、婚姻证明、学历证明、收入证明、社保证明等等。这些材料纷繁复杂，需要到不同的部门办理，十分耗费精力。而一旦建成信用信息的统一平台，上述信息均将纳入其中，申请房贷时可统一查阅，极大提高银行和个人的效率。

  有分析人士指出，统一社会信用代码制度建成后，包括财产在内有关信用的信息都将得到整合，某个人在不同城市拥有多套住房的现象将很难“潜水”，拥有多个户籍和身份证现象也会受到遏制。另外，其还有利于推动落实金融账户实名制，有效阻止腐败分子利用假名、匿名账户隐瞒、转移腐败所得，增加腐败的成本和风险，对于预防和打击腐败犯罪也具有积极的作用。

  不良信用如何产生？

 

  “连三累六”即上银行黑名单

  既然个人信用如此重要，那么，哪些情况会造成个人信用的缺失呢？

  赵先生举例说，以目前的“个人征信平台”为例，央行有黑名单标准：即个人客户，在贷款或者信用卡还款记录上，出现“连三累六”的情形，即视为银行的黑名单客户。“所谓的‘连三累六’，是指连续三个月逾期还款，或累计有六个月出现过逾期。按这个标准算起来，其实是比较严的。就凭借这一条，银行就有权拒绝为你办理贷款或信用卡，即使你身家过亿也不行。 ”

  赵先生进一步解释说，造成上述情况的原因有很多：第一种是客户的恶意逾期。第二种是涉及纠纷。第三种是客户的非恶意逾期，“比如，经常出差或者比较忙忘记了。 ”赵先生解释说，还有的人比较迷糊，还款时经常少还一些零头。“在过去，少还一分钱也算逾期。但后来，央行逐渐变得人性化，规定还款额差相关零头的，可以不计为逾期。 ”“有的时候，你欠的贷款很少，比如一两百块。这时候，银行往往不会电话通知。而假如你下个月还款额正合适，往往会冲抵掉上月的欠款，造成本月还款再次出现小差额，如此循环，成为连续逾期。 ”赵先生解释说。

  还有一种，就是个人的信用卡或者身份证被盗用，被恶意用卡。在这种情况下，一旦信用卡还款逾期，也会对个人造成恶劣的影响。

  如何洗刷“负信用”？

 

  不良信息保存期为5年

  “当初在设计‘个人征信系统’时，也给了人改过自新的机会。 ”浦发银行的相关负责人介绍说，根据规定，为了让那些此前不重视信用记录的市民重新做好信用记录的积累，从2012年10月起，新版个人信用报告将逾期记录保存期限不超过5年。新的信用记录，自不良行为或者事件终止之日起计算。

  该负责人提醒说，很多人认为，只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清，然后再注销该卡，就能消除不良信用记录，这是不正确的。万一因个人不慎而造成了负面记录，千万不要立即销卡。只要在接下来的时间里按时还款，不再出现新的不良记录的话，原有的负面信用记录就会被覆盖，重新形成良好的信用记录。

  陈先生指出，如发现被盗用信用卡或身份证出现恶意欠款而造成信用污损，应在第一时间登报声明，同时主动向公安机关报案。“若因此而导致信用记录出现问题，可将申请提交到经办行，由经办行和人民银行进行协调，消除不良信用记录。当然，手续比较繁琐。而且必须有公安机关的证明。 ”

  浦发银行的相关负责人提醒说，应当在日常生活中养成良好的意识和习惯。首先，要保护好个人的身份证和信用卡等重要证件。另外，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期。比如，可绑定相关的借记卡，约定日期自动扣款。

  如何保护个人信用？

 

  没有本人授权不得随意查看

  不难发现，“唯一信用代码”的实施，将会对保护个人信息安全提出更高的要求：如何在信息共享过程中，确保公民隐私权不受侵犯、保护公民个人信息不被商业化，也是值得关注的难题。

  据赵先生介绍，目前，为保护公民隐私，央行采取了授权查询、限定用途、信息安全、查询记录、违规处罚五项措施。即只有公民本人持身份证到人民银行才能查询个人的信用记录。“即使配偶都无权查询。”另外，如果没有本人的书面授权，任何人都看不到信用情况。银行也只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，才能查看公民信用报告。

  尽管如此，对于未来即将建立的“唯一信用代码”，上述做法还远远不够。赵先生认为，目前我国的失信惩戒机制和信息安全保障尚有待完善。“美国现在有关信用的法律多达10余部，失信者求职、购房等都将寸步难行。反观中国，关于信用的法律严重缺失。 ”