信用制度建设是一个非常重要的命题。在谈信用体系前，先追溯一下信用的本质是什么。大家都在搞信用，所以信用的本质一定要搞清楚。按照教科书上，信用狭义的是指银行的借贷行为产生的信用行为，以后引申到社会各个领域，信用的本质是以偿还为前提的价值单方面的运动，这实际上就是一种承诺，在信用体系里其本身就是个承诺。

　　现在我国处于向市场经济转轨阶段，在这个过程中，我们最大而且也是没有解决的问题，就是没有建立一个较为完善的完善信用制度的市场经济体系。就是说，在市场经济条件下，大家约定俗成地干些事情，有自己的规范行为，不是以行政命令来代替的。我国每年都花大量的精力来整顿市场经济秩序，最根本的是存在大量的失信行为，所以我们说最重要的就是在“十一，五”期间建立一个较为完善的信用体系，这很关键。信用体系是信用的记录和传播，是对失信者的一种惩处、对守信者的一种褒奖，是开放统一市场的基础。信用体系是一个很复杂东西，这其中也包括国家信用、企业信用、个人信用。

　　首先是国家信用。如果一个国家没有信用，其他国家就不愿和你做买卖。1997年东南亚金融危机，整个东南亚都垮了，怎么垮的呢？是本国货币可兑换，使它的汇率急剧下降，然后本国外汇储备没有了，本国货币贬值了，相对而言中国人民币实际上升值了。在这个时候，中国政府郑重做出承诺“人民币不贬值”。这个不贬值它就是一个国家的信用。因为如果人民币在那个时候要贬值的话就不是一个经济问题而是一个政治问题，但如果不贬值，就意味着对外需求要让出去一部分。所以后来决定采取“扩大内需”政策和积极的财政政策。这就是典型国家信用的表现。

　　其次是企业信用。企业信用更加重要了，现在我国企业信用最重要的就是要解决企业自身决策能力和信用比较差的问题。企业目前缺乏相应的信用评级。我以前讲过一个加拿大商人跟我们国有企业做贸易的故事，这个加拿大商人的信用非常好，好到任何跟他做生意都不需要签订合同，谁要跟他签订合同他就不做，但你不跟他签合同他每一笔都做的很好。有一次，一个国有的进出口公司跟他做买卖，结果对方货物质量有问题，中方感到难得办，他说你别着急，我联系一下行不行，结果他跟对方一联系，对方同意赔1300万美金。为什么会这样？因为人家相信他，他有信用，他的企业有信用，如果对方不赔，以后跟他的买卖就没法做了，对方也就没信用了。然而我们国家企业的信用程度不太好，在资本市场上表现得更明显，资本市场是集全国广大投资者利益的一个非常重要的金融资产交易市场，在这个市场上上市公司和交易各方的信用缺失带来的后果是非常严重的。我还有个身份是《证券法》起草工作小组的组长，老《证券法》有缺陷，所以现在要修改。过去很多企业上市就是为了圈钱，上市时包装的很好，上市时是绩优股，二、三十几块一股，到了第二年不知道怎么股价就掉了，到了第三年就ST、第四年就退市了。二、三十几块买的股票就没了。这是严重的失信行为，是因为编造虚假信用信息，伪造信用档案造成的，所以这次证券法修订很重要的一个部分就是要解决上市公司所披露的信息及时准确完整。

　　最后是个人信用，这就更多了。比如说车贷，自己贷款买了汽车，把钱骗来后卷款携逃；还有些个人的企业搞房地产，空手套白狼，把银行的钱骗来后，七转八转走了，这种失信现象太多了。所以我说信用体系建设是我们国家的当务之急，如果说没有信用秩序、没有信用制度是根本不可能搞市场经济的。

　　第二个问题，我们国家各部门信用信息是分割的，征信的结果难以共享，缺乏全国统一的信息管理标准。现在我们喊的挺多的，实际上一个真正的信用体系并没有完全建立起来。我到国外去，看到信用监管体系是非常严格的，无论是对企业还是个人。有一次我到德国，想考察德国信用体系的监督机制、监督体系怎么样完整，想了解一下我们的中国银行在德国的信用情况怎么样。然后我就通过德国的信用体系进行查询，马上就告诉我，你们中国银行在德国信用还不错，近来有点差，亏了多少多少美元。我说请你再查一下德国西门子在北京分公司的信用情况怎么样，借了银行多少钱，他马上就把这个公司在什么银行借了多少全部反映了出来，到了这种程度。还有一件事，世界银行请了一个美籍华人担任我们《证券法》起草工作组的顾问，付工资的第一天他就去交税。我问你怎么这么诚实。他说这是信誉，“我所有的收入都是由经纪人帮我打理的”，经纪人把税都交的干干净净。我到瑞士去，有一天我走在路上发现一个表，外国人叫我不要捡，说捡了麻烦就出来了，你捡了这个表后就马上要找你登记，什么时候捡的，然后要在这个等几个小时。你如果把它放在凳子上面，有人会来拿的，不是它的主人谁都不敢拿，因为不是它的东西，这就是信用。所以说我们最缺乏的是信用氛围。

　　第三个问题，现在信用体系到底应该怎么建。首先，建立信用体系有一个立法和执法建设过程。目前我国立法、执法还很欠缺，基本处于空白状态。上一届全国人民代表大会上很多人民代表提出要求信用立法问题，但还没有破题，还没有正式启动。其次，完善政府信用信息公开的方式和程序。人民银行搞个人信用征信体系，现在看起来很成功，因为通过它能查到信用记录不好的人违法行为，对健全社会信用是个贡献。最后，信用服务机构的建立，信用服务是一个大的市场，在任何一个国家信用中介机构的服务是非常重要的，这是我讲的第三个方面。

　　第四个问题，关于信用立法的框架几个方面的问题。第一个就是国家利益的鉴定。国家一些机密的东西比如说垄断性的信息是不能公开的， 比如说印钞厂，现在印什么币纸、印多少等等这些都是机密的东西，还有“神六”上去之前,它的整个体系是国家单独的一个预算，这个经费怎样用，这些都是国家的高度机密；第二个就是对守信和失信的规定，也就是个人权利、义务行为要界定清楚，这些方面我们需要一个建设过程；第三个就是信用服务业务标准，现在信用服务业务全国都搞了很多，但是其本身就缺乏一个标准，同时也没有监管标准。

　　我还想谈一下信用体系建设基础工作，主要有六个方面：

　　一是诚信道德教育。应该从小抓起，这个方面我们缺失的比较多，比如说现在企业负债率很高，而且企业逃废债比例也是较高的，在这个过程中甚至有的地方政府支持企业逃废债，把钱都弄成了银行的不良资产了。我国银行的不良资产一直比较高，为什么会这样呢？缺乏信用基本道德教育，很多企业认为银行钱最好拿，谁拿了银行的钱不还，这是最大的本事，如果在国外，一家企业拿了银行钱不还的话，那就完蛋了。

　　其次，企业内部信用制度的建设的管理非常重要。还有就是加强行业信用制度的建设。还要开放政府部门信用信息。现在我们最大的一个问题就是有大量的信用信息还不能共享，这就很容易造成了约束机制的失缺。

　　另外，就是要培育一个多层次信用服务体系，培育一个市场，这个市场是由３个方面组成的：第一方面是政府牵头，搞一个以信息为基础的全国的基础数据分析，这是个基础建设，需要建立一个法制环境；第二方面要开辟个商业化信用服务，提供多样化的信用的产品，来满足信用多元化的需求，建立一个评估体系；第三方面要建立完善市场化和个人信息服务体系有关行业自主自律的信用管理制度。以上就是３个层次，现在我们社会这３个层次参次不齐，当然也是在建设过程。国家的信息网络、信息数据各方面都还在建立之中。第四方面要建立一个科学的企业信用评定制度。在整个信用体系最重要的是企业信用，企业作为市场主体，它应该有个完善的评定制度。我们现在的问题很多，关键是我们对西化过来的信用文化吸收的不够，对中国传统的东西继承的也不够，没有一个自己核心的评级标准和评级技术，对整个行业来讲，评级效果还不是很显著。第五方面建立信用的惩戒和褒奖的长效机制。我们说信用最重要，就是让大家知道谁失信谁就没有市场，如果说没有一个社会上的惩戒和褒奖的机制的话，这个信用体系肯定是不行的。

　　最后就是按中央的精神的大力推动信用体系建设。主要应注意三个方面：其一是按中央批示要建立“道德为支撑，产权为基础，法律为保障”的信用制度去做；其二是要明确“完善法规、特许经营、商业运作专业化服务的方向，加快建设企业和个人信用建设体系”；其三是做到“诚信为本，操守为重”。我想只要我们按照这些要求做了，我国的信用制度建设问题就能很好地解决。

     许健：全国人大财经委调研室副主任