2021年12月，国务院办公厅印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》。在国家发展改革委、银保监会指导下，国家公共信用信息中心认真贯彻落实国务院文件精神，扎实推进全国一体化融资信用服务平台网络建设，信用信息共享服务中小微企业融资质效显著提升，地方各级融资信用服务平台也逐步呈现“百花齐放”格局，在加强信息整合、创新服务方式、助力解决中小微企业融资难题等方面涌现了不少优秀案例。现将部分典型案例分批发布，供各地参考借鉴。

上海：多维数据增信赋能 平台抗疫助企纾困显实效

注册于金山卫镇的上海强丰实业有限公司（以下简称“强丰”）主营果蔬种植，食用农产品销售等。疫情防控严峻形势下，强丰参与了生活物资保障工作，与政府签订了20多万份的保供物资采购合同，导致日常运作资金需求量大幅增加，出现了千万级的流动资金短缺。3月26日，强丰通过上海信易贷综合服务平台“同心抗疫 一起守沪”抗疫专区，选择上海农商银行中小微企业“战疫直通车”的“商e贷”产品，线上扫码提交了融资担保需求。由于时间紧迫，上海信易贷综合服务平台联合受理行上海农商银行分支机构金山支行、区财政局启动了疫情期间信贷绿色通道，对强丰信用状况精准“画像”，显示其信用良好、经营状况向好。农商行金山支行3月28日即线上讨论，于4月2日发放了1000万元贷款，满足企业疫情期间资金需求，助力企业稳产保供。

上海“信易贷”平台立足“信用、公益、便捷、安全”的基本定位，利用多层级多维度公共信用信息增信赋能，双向对接金融机构和信贷主体，助力解决中小微企业融资难、贵、少、缓问题，并形成一系列创新服务探索。

一是探索了多元汇聚、联接融合的数据共享机制。统筹集成国家平台数据、兄弟省市共享数据、本市工商登记、税务行政处罚、法院判决、限制高消费令、失信被执行人等8千余项信用数据、各区和园区及第三方的特色数据。积极探索跨区域数据，以及公共信用数据和社会数据的联接，形成范围广泛、维度丰富并不断扩充的信用信息“数据池”，支撑中小微企业增信赋能，满足企业信用综合评价、金融机构风控建模等业务需求。

二是探索了供需对接、信用赋能的融资生态体系。搭建多样、普惠、便利的信贷产品池。优选上线719款信贷产品，涵盖企业经营、个人经营、消费和涉农等多个类型，支持抵押、质押、保证、无担保等多种方式，方便用户自主搜索、筛选、排序，可实现“一键授信、一键放款”。目前，纯信用、纯线上、秒批秒贷等特色产品占比近60%；平均放款耗时不超过3天，平均利率低于5%，贷款额度最高可达3000万，最长期限可至20年。同时，还搭建了中介服务模块，提供政府政策和第三方机构服务展示渠道，形成政、银、企、信、担多方互动的良好生态。

三是探索了安全可控、服务创新的系统支撑方式。引入隐私计算等技术，建立“数据模型实验室”，建设指标库、样本库、模型库、算法库，有力支撑金融机构配置和验证模型参数，极大压缩了贷款产品开发的成本和周期。目前已有23家银行通过实验室训练模型1800多次，支持创新产品超30个，显著提高银行整体信贷风控水平。

大连：探索公共信用数据和金融数据融合赋能企业发展“新路径”

“过去申请贷款都是填完一张张报表后等待层层审批，现在利用‘工信e贷’，通过二维码扫描当时就可知道企业授信额度，然后通过手机银行申请，从申请到放款不到5个工作日，‘工信e贷’真是及时雨！”大连市柏盛源科技有限公司财务主管付万言说道。

该企业是一家专注于轴承振动分析及智能算法的高新技术企业，也是辽宁省雏鹰企业。因研发费用投入大，盈利回款慢，企业面临经营资金短缺，急需融资支持。今年3月，该企业法人通过大连市“信易贷”平台了解到，“工信e贷”产品是基于企业多维度信用数据和多年诚信经营表现的线上信用类贷款产品，具有主动授信、一键知信、线上操作、用券降息的特点，通过平台扫码进行额度测试并提交了融资申请。工商银行接收到客户申请后，第一时间与客户取得联系并详细了解需求情况，同时开辟绿色通道，以非接触远程服务方式与客户进行线上对接，向企业发放138万元信用贷款，解决了企业营运资金难题。

大连市在创新推进“信易贷”工作，以信用数据赋能企业发展方面取得重要突破，得益于扎实的数据基础、先进的平台技术、创新的工作模式。

一是强抓信用信息归集共享应用。公共信用信息实行目录式管理，已覆盖至全市52个部门11750项信用信息，包括五险一金、水电气、物流快递、合同履约、社会舆情等信息，基本实现全域全覆盖。科学运用“数据安全屋”“同态加密”等技术，对信用信息进行脱敏和加密处理，运用联邦学习模式开展基于公共信用信息和金融信息的联合建模，推动实现了跨领域信息“可用不可见”的安全应用。反复开展信用评价模型测试和训练，打磨更加合理的评价计算方法，并结合传统信贷业务规则，确定为企业授信的全新策略。

二是全面优化信贷服务模式。通过主动为企业授信解决“融资难”问题，企业无需抵押担保、无需提交材料即可凭模型估算授信金额，获得预授信额度的企业提交申请即可获得贷款，目前推出的“工信e贷”产品为全市中小微企业预授信总额达110亿元左右；通过建立便捷申贷流程解决“融资慢”问题，依托“信易贷”平台，将政银联合建模的测算功能嵌入到银行手机APP，为企业提供在线测额、在线申贷、在线获贷的全流程线上服务，线上申贷最快24小时内到账；通过深化信用数据应用解决“融资贵”问题，在大连市“信易贷”平台内推出市场化“数字信用券”，为信用良好的企业提供贷款贴息服务，企业凭券可在“工信e贷”产品中享受降息20BP优惠，年利率最低可达3.7%。

三是加强多维监管。在贷前，建立非公开信息授权共享的工作机制，在大连市“信易贷”平台政府端监测金融机构在开展信贷业务中是否合法合规地使用信用信息，保障企业信息安全。在贷后，监测获贷企业公共信用异动情况，为金融机构进行风险预警，提示加强风控管理，进一步完善信用监管机制，形成信用监管和信用服务闭环。

青岛：以“全景画像”为企业融资增信赋能

近年来，青岛市聚焦银企信息不对称带来的中小微企业融资难问题，创新搭建“信易贷”平台，以信用信息为核心，从政府端、数据端、需求端和银行端发力，形成了“企业提需求、政府出政策、部门推名单、平台增信用、银行放贷款、多方担风险”的全链条融资服务体系，针对疫情影响，还上线“抗疫专区”，助企融资成效显著。截至2022年7月底，平台累计助力10000余家企业获得融资超900亿元。

青岛“信易贷”平台归集了80余类涉企信用信息，全面、客观地构成一整套“企业生命体征指标”，以“全景画像”为企业融资增信赋能，助力金融机构全流程风险把控，有效缓解了“企业融资难、银行放贷难”两难困境。

今年3月，辖区一家主营婴幼儿食品的企业-青岛明月海祥营养食品有限公司因订单增多，亟需1000万元的资金。由于成立时间不久（2019年），厂房又是租赁的，无法提供抵质押物，从银行难以贷到款。后来，该企业通过“信易贷”平台向招商银行青岛分行提出贷款申请。因适逢青岛西海岸新区疫情管控趋严，银行审批人员实地调查不便，经企业授权后，通过平台查询了该企业的收入、利润、资产负债率等关键财务数据以及用工人数、公积金缴存、知识产权等经营信息，认为企业虽然经营年限短、资产较少，但用工人数稳定、资产负债率在合理范围且缴税及时，基本面稳定向好，最终给予了该企业1000万元无抵押纯信用贷款。

“信易贷平台不仅降低了我行尽调成本，还提高了审贷效率，而且及时缓解了企业的资金压力，形成了互利共赢的局面”。招商银行青岛分行相关负责人介绍。