专家预判：2018年将全面进入信用经济新时代

“信用经济就是现代经济的高级形态。”在19日中华工商时报主办的“质量中国”经济主题年会现场，刘迎秋对记者如是说。他认为，现代信用消费到来得猝不及防，信用市场前景广阔。而社会信用值就像一面镜子，映射出人在数据领域的“全息投影”。

市场:规模化进入信用消费新时代

作为一种无形的个人资产，信用成为每个人数字标签的同时，信用数字值帮助企业与用户打破黑箱交易，大大提升了整体的社会消费效率——扫扫二维码单车骑走、“刷脸”即可租借手机电脑、无人便利店轻松购物……随着共享经济的繁荣，基于个人信用的新型消费方式已经成为当下互联时代的新生活。

从银行信贷到电商平台，从移动支付到共享经济，随处可见信用消费的影子。专家预判，市场将“规模化”地进入信用消费新时代。

“当越来越多的应用场景覆盖日常生活的各个角落，信用变成了现代人们的刚需，而信用值，也由此变得真正有价值。”智冠控股集团董事长刘智对记者说，“如何能够盘活越来越多人的信用资产，构建信用社区、信用城市乃至信用社会，将成为拉动市场内需的重要途径。”

作为会上唯一一家来自西北地区获得“全国十佳”荣誉的企业，正是得益于这种信用值刚需所带来的转型发展机遇，刘智带着它本来主营房地产的企业，重新创造了新的商业平台模式，在过去一年内获得年销售额超过5个亿的高增长。

行业:积极探索信用消费新业态

以汽车行业为例，作为区域经济领域产业创新模式的研究，此前中国民营经济研究会特意针对智冠控股集团旗下的“智慧易购”项目举办了“2017信用消费新业态项目评审会”。全国工商联研究室主任林泽炎在会上肯定了在我国逐渐推进和完善信用体系建立的大背景下，企业探索信用消费新业态，是一种“适时的创新”。

记者了解到，该项目以汽车作为消费品切口，消费者个人信用为背书，市场需求贯穿整个产业终端联动，打造了一种全新的信用消费新业态平台，让信用价值替代传统商品溢价，从而产生多元价值，达到帮助大众消费者实现“低价购车”的品质生活。

“线上线下联通互动，打造了集云计算、汽车贸易、汽车后市场服务、银行及金融机构，包括互联网、物联网、车联网三网合一的智能化、科技化资源整合平台。”刘智介绍说，“消费者再也不用经历各种繁琐的手续，面临各种问题和困扰，通过平台即可完成选车，购车，支付，及全部的后服务市场功能，真正享受安全、智能、科技、便捷的一站式品质生活服务。更重要的是，可以用六折的钱买到百分百新车，把个人征信利用起来，与企业签订合作协议，企业来替你还清所有车贷。”

基于这种“让闲置信用创造商业价值”的新消费业态，刘智做的产业后端项目是建立个人及家庭信用数据库闭环，围绕家庭做精准服务，通过大数据云计算等科技手段，为以车主为代表的中高端客户，全方位提供衣食住行等精准消费服务。

“不止是云计算，当前，全球信息化进入全面渗透、跨界融合、加速创新、引领发展的新阶段，具备去中心化、公开透明、安全可靠和开放共识特点的区块链技术与也打开了汽车产业发展新空间。”铭鼎区块链公司董事长蔡昌光表示，通过车行链，用汽车资产抵押发行方式，企业与中国工信部深圳监管委员会共同打造的CARC“车行链”模式，就是以汽车实物价值通过智能合约机制，以小于实物资产评估价值为背书，对发行数字产权份额及数字资产，无缝接轨到数字资产交易，来实现数字资产的流传或实现数字资产交割转移，用基于区块链数字资产确权，是针对汽车信用土壤遭受破坏而进行基因改良的基本战术和创新技术的突破。

近日，中国汽车维修行业协会发布了“全国汽车维修行业信用信息共享平台”，中国汽车维修行业协会副会长张京伟向记者表示，只有全面建成汽车维修行业信用体系，才能真正促进行业转型升级和快速发展。

中国民营经济课题组专家认为，以智慧易购为代表的商业模式，其真正的社会价值首先在于体制创新，利用市场的力量打破了信用壁垒；其次，企业通过整合汽车后市场产业链、大数据运用，和现有汽车市场结合，打通了金融和类金融市场，将所有环节和个人信用值挂钩，巧妙设计了完整的商业模式；最后通过自己的渠道优势，从六折购车切入，通过汽车标的，圈出了高净值人群，良好的商业模式促成了大量就业岗位，利用新合伙人制激励创业者，降低了创业门槛，提高了创业成功率，符合国家和社会当下的“双创”精神。

前景:市场调控打破信用经济壁垒

记者了解到，目前全国有30多个国家部委参与了我国信用体系建设，然而因为体制和技术的具体限制，信用数据要实现共享目前仍然壁垒重重。

民营企业的优势在于及时和市场良性互动，且贯彻新商业模式时灵活机动、执行力强。与会专家认为，在推动经济发展的过程中，一方面政府有必要根据新的经济模式、新的业态、新的产业和新的商业模式来完善相关的政策法规，更好地促进利好环境落地；另一方面企业应该有清晰的市场战略主线，围绕“大消费”的趋势做整体布局，严控信用风险的同时，帮助政府构建良好的数据信用环境。

与会专家认为，全面快速进入信用消费时代是因为互联网的高速发展，互联网从业者间流行的最大思路是“免费”，即为消费者提供各种“多快好省”又保质保量的“免费”或“低消费”模式。信用消费的模式和互联网发展模式异曲同工——都在不降低品质的基础上提供更好的消费品给消费者，都需要做大做扎实平台底座才能最大程度降低社会风险，都会迎来某个发展阶段爆发式增长突破。

以智冠为例，能够在短短两三年内利用平台华丽转身，做到倍增裂变的平台价值，就是因为抓住了“信用消费”的大趋势，整体布局了从汽车销售到全产业链多平台发展，联动金融工具，利用不同产业之间的交叉补贴、循环置换，做大了整个大众消费市场的蛋糕，真正把闲置的个人征信价值，刺激为活跃数据库平台，打破传统信用数据壁垒，激活信用商业价值，从而真正拉动整个区域经济消费。

“利用汽车为切入点，银行和金融征信为抓手，我们搭建的数据平台是优质圈层的闭环。当这个平台的底座足够大，就能够拉动和激活整条产业链上相关的一系列消费市场。”刘智对记者进一步解释说，“在信用消费的平台上，一个关键节点是个人数据权利的让渡，而任何数据的让渡理论上都有风险，这就需要和银行等强征信金融机构紧密合作，通过法律手段，严控市场风险。比如我们和平安保险合作，保险公司针对我们的创新商业模式，特意为我们量身定制了一款保险产品，假设某天平台垮塌，消费者需要继续还公司之前承诺过的汽车贷款，这款产品能够至少保证赔付到70%，你本身6折购车，加上车辆的折旧损耗，险方再赔付70%，可以说把大众消费的资金风险降到了最低。”

汽车行业的另一个征信风险在租赁圈。北京大成律师事务所高级合伙人、福特汽车有限公司亚太地区合规总监陈立彤律师向记者表示，我国目前还不能运用征信系统来获得承租方的所有信用信息，某些违约人在信用违约后也没有进行相关的处罚，所以某些违约人可以无所顾忌的进行违约。

信用价值的应用前景光明，但信用风险如影相随。信用的采集依赖个人征信，但征信市场却机构林立——央行征信主要针对银行信贷业务的统计，阿里的芝麻信用依托淘宝、天猫的消费数据，腾讯从微信用户使用习惯中收集讯息等等，如同支付宝和微信就是无法打通，在企业各自的信息闭环中，数据归纳、评分体系等方面的标准截然不同，“壁垒”现象十分严重。

随着“无现金城市”越来越多，在中国经济进入到由“快速增长”到“质量增长”的阶段，信用消费越来越热，不难预测，当盘活越来越多人的信用资产，未来将会雨后春笋般出现一批像智冠一样的“信用企业”，还会出现“信用社区”、“信用商会”和信用城市，从而最终会进入到真正的“信用价值社会”。在此之前，如何打通类似支付宝和微信的商业壁垒、如何打通30多个国家部委手中的信用壁垒、如何用好信用数据去激活和建设整个国家的信用体系，这才将是一个真正的国家命题。(刘可)