修复征信、“债闹”形成黑产 金融消费者维权需走正途

随着当前金融服务的可获得性增强， 越来越多的人可以通过正规的金融机构筹措到资金。不过，伴随而来的弊端却是部分客户由于各种原因产生逾期，为了修复征信、甚至是不还钱，寻求所谓“中介机构”帮忙，但最终可能适得其反。

 

据了解，银行信用卡、消费金融公司、小贷公司等多种从事放贷的金融机构，均遭遇过“非法代理维权”中介机构的袭击，让“逃废债”行为更加猖獗，严重影响金融体系的正常秩序。

 

“这些所谓的中介，谎称可以帮助客户处理这些事情，但实际上主要通过伪造各类政府文件、形成债闹事件等方式，迫使金融机构妥协。”马上消费安全管理部安全调查总监、打击金融领域黑产联盟（AIF）理事会秘书长代辉指出，从目前来看，这类黑产或将长期存在，但当前我国还没有针对这类黑产比较完善的对应法条和相关司法解释，应该推动相关法律法规等的进一步完善。

 

据了解，金融监管部门和协会已经在拟定针对此类问题愈演愈烈的相关指导意见，旨在强化执法协作。

 

去年以来，央行、银保监会以及多地金融监管部门均针对非法代理维权发出了风险提示，并对相关中介机构进行清理整顿，严防更多金融消费者轻信“征信修复”而上当受骗。

 

伪造信函企图修复征信从单独案例揪出了黑产团伙

 

“我之前的逾期并不是故意为之，而是遭遇了电信诈骗所致。”2021年底，马上金融的客服接到了一通客户来电，对方尽管已经将贷款还清，但要求马上金融将其此前逾期记录从征信上抹去。对方还提供了警方的调解书、法院的判决书等相关材料。

 

拿到相关材料之后，作为马上消费安全管理部安全调查经理的冯强却发现了异常：这几份材料有明显造假的痕迹。随后在对相关公安、法院进行走访后，也证实冯强的怀疑，所有的资料均系伪造。

 

伪造文件并非小事，马上消费金融随即报警。在多方侦查之下，隐藏在暗处的黑色产业链逐渐浮出水面。该客户委托杨某某修改其逾期记录，而杨某某则称“内部有人”，并以每条约1000元的价格收取了该客户上万元的手续费。

 

随后杨某某向该客户索要了电话卡、贷款合同等，伪造了各类文件，并谎称是客户本人与借款机构进行沟通。而在侦查之后，警方发现，伪造文件是其惯用手法，与之联系的还有多名嫌疑人，形成了团伙案件。2022年，当地警方共抓获了5名嫌疑人。今年1月份，马上消费金融获得了破案告知书。

 

代辉提到，伪造国家机关公文、印章案是当前非法代理维权中黑产最常见的方式之一。且这些文件开具地点与其所在地并不一致，这也增加了金融机构核验的难度与成本，因此部分金融机构在接到相关案件时便不会认真核验，也给了这些黑中介“钻空子”的机会。

 

伪造文件并不仅仅被用于修复征信中，还被用于帮助部分客户“逃废债”。另有从事互联网信贷平台的相关人士表示，近年来这些黑中介在造假文件上越发猖獗，不仅国家机关文件被频繁造假，在有些极端的案例中，有中介甚至伪造了客户的死亡证明，以此达成“逃废债”的目的。

 

“债闹”频出闹一闹真能把债一笔勾销？

 

除了伪造信件之外，近年来越来越多的“债闹”频繁出现，这也给从事信贷的机构造成了不小的困扰。

 

所谓“债闹”，是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。这些团伙打着“反催收联盟”名义，以及能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款“技巧”，教唆、煽动其主动逃避债务，甚至以违法手段拒绝偿还债款，并借此牟利。

 

分期乐相关负责人表示，2022年5月，该公司发现用户提交的50余份因重症、贫困需停催的申请有很多疑点：证明材料模板一致，并非用户本人提交，微信号备注均为同一家公司名称，另外来电手机号码归属地也均集中为湖北同一地级市，而用户户籍实际分布在全国多地。随后，分期乐立即向湖北警方报送了相关线索，配合警方快速将这一团伙抓获。

 

恶意的投诉的确困扰着不少金融机构。代辉表示，一些“债闹”团伙并不伪造文件，主要是抓住金融机构的一些薄弱环节，甚至是挑衅催收人士来达到所谓的“收集金融机构违规证据”的目的。随后即开始大规模地恶意投诉，让金融机构面临大量投诉所带来的监管指标考核压力。

 

“很多人认为，人多势众就可以让事件得到更好的解决，但事实并非如此。”华南地区某银行相关人士表示，银行信用卡、消费金融等亦是这些黑产瞄准的对象。部分中介会瞄准银行在营销和催收方面的漏洞进行攻击，但当前银行在各类流程上越来越规范，能够“钻空子”的机会越来越少。

 

上述银行人士举例，如催收方面，目前银行几乎不会外包催收，而是通过短信提醒、语音电话、AI机器人沟通等方式进行催收，如果上述方式均失败，银行则会直接提起公诉，通过法律手段来强制执行。

 

各类社交平台成揽客渠道针对黑产的司法解释仍需完善

 

多位受访的机构人士提到，这些非法代理维权的中介主要活跃于各类社交平台，向客户宣扬代理维权的好处，以此招揽有修复征信、“逃废债”意向的客户。

 

有关媒体在某短视频平台上搜索“贷款逾期”字样，就搜索出多个视频。有视频宣称，贷款逾期被起诉可以坏事变好事；还有部分视频表示，银行已经开始挽救负债人了，并教授所谓与银行谈判的“知识点”。而在视频下方评论中，不少用户则主动询问某家银行、某个金融机构是否“好谈”。

 

“除了在各类平台上招揽客户之外，一些中介还会通过违法渠道买卖出现逾期的客户信息，并主动联系相关客户招揽生意。”代辉介绍，部分中介明码标价，却不承诺百分之百办成，而无法达到客户要求中介亦不会退还相关费用，客户实则遭到欺诈。

 

实际上，近年来“非法代理维权”越来越受到各方重视。2022年，更有多位全国人大代表建议“债闹入刑”，提高“债闹”团伙违法成本。中国银行业协会亦发布《关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告》。同时，银行、消费金融公司等行业，联合监管、公安等方面，亦形成了打击金融领域黑产联盟等组织，共同抵制“非法代理维权”所带来的影响。

 

“目前对于这类黑产暂未有进一步明确的司法解释，需要进一步完善。”代辉表示，非法代理维权可能会长期存在。而金融机构需要进一步提升自身不良处置能力，建立完善的安全管理和消费者权益保护的机制。

 

此外，对于金融消费者而言，有银行人士表示，如果遇到问题想进一步沟通解决，建议与金融机构直接取得联系，双方当面进行有效沟通相对妥当。如果联系非法团队，非法团队可能会恶意阻断消费者与正规金融机构之间正常的沟通渠道，导致消费者不能直接有效沟通。