杨凌:生物资产动态评估浮动抵押贷款解决方案

案例背景

杨凌农业云致力于发挥生物资产在贷款市场上的价值，探索将种公猪、能繁母猪、肉牛等存续周期长、价值相对稳定的生物资产发展为标准抵押物，更好地满足农村市场的融资需求，提出建设生物资产动态评估浮动抵押贷款解决方案。方案由杨凌农业云、杨凌农商行、西北农林科技大学、内蒙古农业科技大学、人保陕西分公司等机构共同合作，解决了农业生物资产生产过程中流动资金贷款供给不均衡问题，同时利用SaaS云平台技术、大数据技术、数据挖掘技术、AI人工智能技术、图像识别技术等信息化技术与西北农林科技大学的专家知识经验相结合，形成针对农业生物资产的评估预测模型。

案例概况

通过生物资产动态评估浮动抵押贷款解决方案，将新型农业经营主体最主要的生物资产转换为银行认可的抵押物，通过公允估值、科技监管、风险预警等综合手段，整合评估、公正、保险等资源，提供业务咨询、助贷运营、IT应用平台和模型数据。为国家农业金融创新提供独创的破题模式；为银行拓展农业金融市场提供可行的解决方案；为新型农业经营主体解决“融资难、融资贵”问题提供有效的手段。

主要内容如下：

1.利用合作保险机构交叉营销实现精准营销

基于合作保险机构的历史农业险购买数据 ，通过“大数据技术”建模分析，实现目标客群的识别及触达。

2.进行生物资产价值的动态客观评估

依靠“大数据技术” 提供海量数据运算和数据分析的能力，挖掘生物资产的生长和价值规律，进行动态客观估值，解决银行估不准，不会估，不及时的困难，确保估值的公允性。

3.一次授信，多次放款

根据生物资产的生长和价值规律，平台动态预测不同阶段所需资金情况，帮助银行确定最大授信额度和每次按需放款额度，确保资金安全。同时可以与农资企业合作，进行专款专用，降低资金使用的风险。

4. 采用技术和商业手段，降低银行风险

系统自动跟踪和分析抵押物的市场价值和抵押物状态，达到预警条件时，系统自动通过多种方式自动预警，降低市场风险和道德风险。

5. 通过保险模式，避免疫情发生后资产损失

通过与保险公司合作，购买相关的政策险与商业险，签订多方协议，设定银行监管账户，确保保险理赔资金可控。

6. 引入接续经营方，确保生物资产的顺利处置

通过合作，引入其他经营方，解决银行没有有效方法处置作为抵押物的生物资产的后续处置问题。

关键技术

1、基于大数据动态评估

基于大数据分析挖掘算法，实现动态价值预测、企业营收预测、农产品价格预测、市场风险预警、企业盈利能力预警等服务。

2、图像识别技术

基于图像识别的科技监管手段，实现对抵押物的实时资产清点，抵押物价值预警、抵押物数量预警等服务，到达提升贷后管理效率的目标。

3、基于知识计算的AI诊断

与西北农林科技大学合作实现基于农业知识的轻量级数据分析，降低数据采集难度并提升模型的精准度。

以农业标准化生产水平，养殖标准化水平等对借款人的生产经营水平进行精准评价，辅助银行进行客户评级、客户画像、生产经营能力评估等服务。

4、物联网技术

整合耳标、电子围栏、电子门禁、巡检机器人等多种物联网设施设备，为银行提供手段多样，成本灵活的科技监管技术和方案，满足不同风险偏好的机构。

项目获奖

农业农村部“2018年度金融支农服务模式创新试点”项目

与周至农科村镇银行共同申报“关于金融科技赋能乡村示范工程工作方案”

案例进展

案例建设方面

目前已完成“生物资产动态评估浮动抵押贷款”的软件和硬件系统的开发，同时完成猪、奶牛、黄羊、苹果、猕猴桃相关农业模型和价格预测模型的开发，其中猪的模型已试点应用。

银行合作方面

1.已与杨凌农商行和周至农科村镇银行开展合作。2019年累积在杨凌和周至对养猪企业，以“生物资产动态评估浮动抵押贷款”银行产品，共计放款5笔，贷款总额5200万。目前已与周至农科村镇银行签订第二期合作推广协议，将在今年开展猕猴桃业务的上线推广。

2.与陕西长安银行在泾阳进行了“生物资产动态评估浮动抵押贷款”产品的试点合作。

3.与深圳宝生村镇银行（全国村镇银行协会会长单位）建立总对总合作及试点，并向全国1700家银行推进。此外，陕西省联社也对本方案予以高度认可，并在全省范围大力推广。

4. 与宁夏黄河农商行、辽宁朝阳农商行、邮储西安分行、重庆银行、农行重庆荣昌支行、农行海南分行、海南银行、陕西洋县农商行等多家银行达成合作意向，在牛、羊、生猪等生物资产领域进行合作。