中小微企业“融资难、融资贵”是一个难以解决的老问题，主要原因是银企信息不对称。与此对应，金融机构对中小微企业普遍存在“不能贷、不愿贷、不敢贷”困境。当前反复的新冠疫情又给中小微企业的生产经营造成了持续冲击。如何利用“信易贷”纾困帮企，显得格外重要。素有创新精神的合肥在这方面做了一些有益探索。

一、“信易贷”是解决中小微企业融资难题的“利器”

“信易贷”就是把信息变成信用、信用变成信贷，打通“信息—信用—信贷”链条。即通过广泛归集涉企信用信息，为企业精准“画像”，利用金融科技来开发基于信用的金融产品，解决中小微企业融资“痛点”，助力金融供给侧结构性改革，服务“六稳、六保”和实体经济发展。

2019年中办、国办印发《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，要求依托全国公共信用信息共享平台开发“信易贷”。此后党中央、国务院及国家发改委、银保监会、人民银行等有关部门对推广应用“信易贷”进行了多次部署。目前全国已有400多个省市建设运营了“信易贷”平台，截至2021年末通过各级融资信用服务平台累计发放贷款超过7万亿元。

二、合肥市“信易贷”工作成效

为贯彻党中央国务院要求及国家发改委工作部署，合肥市自2019年开始谋划建设“信易贷”平台。市发改委先后赴厦门、深圳、苏州、宜昌等地学习调研，牵头会同市信息中心、市属国有金控平台企业兴泰控股，依托市公共信用信息服务平台，开发建设了“信易贷”平台，并于2020年5月投入运行。平台完成网页及微信小程序开发，用户可通过手机端完成注册、贷款申请和授信获批，金融机构可利用平台实现线上获客、查询企业信用报告和放款。

合肥市“信易贷”致力打造“一个平台、三大支撑、N项拓展”模式。其中“N项拓展”是指依托“信易贷”平台，开发运营了“党建引领信用村平台”“招投标电子保函平台”“赋予债权文书强制执行公证系统”等，为“信易贷”平台持续赋能。“三大支撑”就是：数据支撑、科技支撑、政策支撑，具体为：

1、推进数据归集，夯实数据支撑

市政府领导高度重视“信易贷”工作，常务副市长每月一调度，解决数据归集等困难。市发改委充分发挥信用工作牵头部门作用，主动作为，根据金融机构需要制订数据目录，打通各部门“数据孤岛”，归集了税务、社保、公积金、市场监管、水电气、公安、自规、民政等16个部门政务数据6亿余条。通过与“企查查”等第三方合作，抓取企业相关信息，丰富“信易贷”平台的数据维度。

2、创新金融产品，打造科技支撑

利用大数据和金融科技，“信易贷”平台与金融机构合作创新金融产品，致力于为企业提供纯信用、纯线上融资服务，努力实现具有合肥特色的“130”融资模式—“1分钟申请、3分钟放款、0见面审批”。例如支持建行合肥支行开发的“合肥快贷”产品于2020年11月在平台上线，实现了“130”模式，并且显著提升了中小微企业的获贷率和获贷额，获建总行通报表彰。

3、汇聚各方资源，形成政策支撑

市财政、数据资源、科技、经信、人民银行等部门形成合力，把“信易贷”平台打造成为全市唯一的企业融资服务综合服务平台。市财政整合资金约8亿元，依托平台设立“政信贷”产品，对符合条件的中小微企业及“三农”主体贷款，给予金融机构坏账损失的70~80%补偿，给予贷款主体利息50%补贴，引导更多信贷资源依托平台投向中小微企业。今年以来为应对新冠疫情，合肥市又依托“信易贷”平台出台了支持零售、餐饮、住宿、交通等服务业以及全市16个重点产业链的纾困助企政策。人民银行合肥中支依托“信易贷”平台实施“支农支小”、“碳减排”等信贷政策。市委市政府把“信易贷”列入了年度重点工作任务，进行定期调度并且列入各县区年度考核。

目前平台已入住金融机构56家、金融产品190个，入住市场主体超15万家，平台授信总额近700亿元，其中信用贷款的比例超90%，平均融资成本4.6%，与原来企业融资成本相比，相当于为企业节约成本约10亿元。2021年11月，市“信易贷”平台代表安徽省参加国家发改委组织的观摩竞赛并获得全国“信易贷”特色平台荣誉称号。

三、总结经验再出发，打造“信易贷”标杆平台

要想做好、做实“信易贷”工作，难度相当大。因为在市场经济环境下，企业、金融机构经常会问“我为什么要用信易贷平台”？换句话说，“信易贷”平台到底有什么独特价值？在两年多的探索中，合肥市发改委从一开始就树立“让市场发挥决定性作用”导向，立足于解决中小微企业、金融机构的“痛点”“难点”，力求实效，不搞形式主义。在解决实际问题时，坚持“底层逻辑思维”，勇闯“深水区”“无人区”，首先确定目标，然后论证方案，再协调推动，直到达成预期效果。总之，就是通过“信易贷”平台，给金融机构以数据赋能、业务赋能，最终是让广大中小微企业能够享受更便捷、更优惠、更高额度的信贷服务。

今年合肥市“信易贷”平台确定了实现授信额超1000亿元目标，明年平台授信额争取超2000亿元。在做好银企撮合这个最基本功能的基础上，合肥“信易贷”工作将坚持“市场导向”理念和“底层逻辑”思维，汇集各方资源，夯实“三大支撑”，充分发挥数字经济条件下的平台经济优势，不断提升服务实体经济实效。而拓展各种应用场景，就是将“信易贷”平台做大做强的有益探索。例如：

拓展一、寻找和解决行业“痛点”

例如，金融机构对于部分小微企业的信用贷款，不可避免面临坏账风险。在产生坏账时，金融机构的传统办法是委托律师“打官司”，先立案，再一审、二审，最后申请执行，但存在时间长、成本高、执行难等“老大难”问题。市发改委主动协调法院、司法等部门，指导公证机构制订了《金融债权文书赋予强制执行效力公证工作流程》，并依托“信易贷”平台开发“法院-司法-公证处-信易贷平台”四方对接系统。金融机构与客户通过线上办理赋强公证，费用低、效率高，公证机构生成电子公证证书并推送给“信易贷”平台，用户可在平台上查询公证证书。如发生不良，金融机构将信息推送给公证部门，公证机构在催收无效后及时生成《赋予强制执行公证证书》并由“信易贷”平台在线上推送给基层法院执行。据上海高校有关团队研究，利用线上赋强公证系统，可以使金融机构的追偿成本降低90%、追偿时间节约70%、追偿回款率提升4倍。目前，合肥市依托“信易贷”平台开发了线上赋强公证系统，已正式上线，目前在推广中。

拓展二、探索服务股权融资

发达国家的经验表明，约80%的企业融资是靠直接融资解决的，贷款这样的间接融资方式只占约20%。与之相比，当前中国的企业融资结构正好倒过来。因此，“信易贷”工作者要看清趋势，未雨绸缪，抢占未来融资主赛道。对于合肥市来说，要根据合肥产业特色和城市禀赋，探索“信易贷”服务科创企业的股权融资路径，把合肥的创新名片擦的更靓。去年合肥市已经成立了国有企业“合肥征信”运营市“信易贷”平台。今年，合肥征信将联合政府背景的种子投资基金、天使投资基金，通过全市企业库数据进行分析，筛选出初创期的科创企业，通过进一步尽调进行投资决策，努力解决部分科创企业的股权融资需求，同时弥补市场化投资基金不屑于投资种子期企业的市场缺位问题，在市场经济中“更好发挥政府作用”。目前已在“信易贷”平台开发了“股权融资”模块，开通网上“路演大厅”，让创业者或科创企业发布项目，让投资机构实时查看，解决股权融资领域的信息不对称问题。

拓展三、开发“信易贷”差异化产品

当前，在国家发改委的大力推动下，各地“信易贷”平台发展如火如荼。但绝大部分没有解决线上线下产品的差异化问题。就是“信易贷”平台上的金融产品，与金融机构营业网点或业务员营销的金融产品完全一样。如长此以往，“信易贷”平台对企业、金融机构就缺乏持续吸引力。为解决此问题，今年合肥市发改委将联合市场监管、人民银行，共同开展“信用惠企”行动，利用企业数据库和鼓励小微市场主体主动申报数据，进行信用评级，支持有关部门实施分级分类监管，对信用良好的市场主体给与实实在在的“好处”如享受优惠贷款、优惠利率、荣誉称号、商务引流、轻微过失不予处罚等。例如，市发改委在一家物流园区实施“信用惠企”行动，在宣传发动基础上，园区管理方依授权提供商户的租金、租期、水电及交易行为等数据给合肥征信，合肥征信将评价结果推送给金融机构作为信贷模型的重要指标，支持金融机构开发“秒批秒贷”的纯信用、纯线上产品“商圈信用贷”，使商户在享受到优惠利率的同时，大大提高商户的获贷率和获贷额度。（合肥市发展和改革委员会，施平）