在2024金融街论坛年会上，金融监管总局局长李云泽提出了关于优化信贷管理模式的多项措施。作为服务实体经济的重要力量，中小银行在我国经济体系中承担着支持小微企业、民营经济和地方经济发展的重要角色。然而，由于资源和风险控制等因素的制约，中小银行的信贷管理模式仍面临诸多挑战。因此，优化信贷管理模式，推动中小银行实现“善贷”“愿贷”和“敢贷”，是当下推动金融业高质量发展的重要课题之一。

中小银行要实现“善贷”，必须不断增强自身的信贷能力建设。不同于简单的放贷行为，“善贷”需要对市场需求有深刻的洞察，并提供精准的客户服务。在当前形势下，中小银行应加快数字化转型，通过技术手段提升市场敏锐度。利用数据化的市场调研和智能化风险评估，中小银行可以更精准地把握市场需求，为客户设计有针对性的信贷产品。例如，通过大数据分析掌握行业趋势和需求特点，对客户进行详细画像与分层，以便在特定行业或区域提供更具竞争力的贷款方案。同时，智能化的风险管理系统能帮助中小银行提高风控效率，降低放贷风险，确保“善贷”实现稳健增长。

线上与线下手段的合理结合也是“善贷”的关键。特别在当前复杂的经济环境下，部分企业经营状况有所恶化，坏账率上升，以往的数据化评价体系已难以适应。中小银行应结合经验与实地调研对企业做出更准确的评估。一方面，需要及时调整线上评价体系以适应变化；另一方面，强化线下评估手段，利用人工调查与实地调研对客户的经营状况做出全面了解。这种线上线下相结合的评估方式，有助于中小银行在当前环境下稳健地满足企业信贷需求，有效地支持实体经济发展。

中小银行还应注重提升专业团队的服务能力。信贷服务不仅是资金的流动，还需要以市场需求为导向的深度沟通与服务支持。中小银行可以通过加强员工的市场洞察力和专业判断力，使其在为客户提供信贷服务时更加主动、敏捷。此外，定期组织员工进行行业分析、客户需求研讨等活动，也能使团队更全面了解市场变化，及时调整信贷策略和产品。尤其是在新兴行业和科技创新领域，中小银行更需培养具有前瞻性的专业团队，才能在瞬息万变的市场中抢占先机，满足这些领域快速增长的金融需求。

“愿贷”是中小银行优化信贷管理模式的核心。中小银行由于规模相对较小，风险承受能力有限，通常在客户选择上更为谨慎，特别是面对高风险或信用评级较低的企业。然而，这种谨慎在一定程度上制约了信贷投放的积极性。要突破这一瓶颈，中小银行需要在激励机制上加大创新力度，以更有效地调动放贷积极性。

中小银行还应加大内部管理创新，激发各级分支机构的放贷动力。通过调整贷款考核标准、优化资本分配等手段，银行可以引导员工在合规的前提下积极探索新的信贷机会，满足企业多元化的融资需求。内部激励不仅仅是业绩考核的优化，更要兼顾员工的实际风险承担，确保他们在服务小微企业和创新产业时得到合理的支持与保障。

政策支持也是中小银行实现“愿贷”的重要保障。相关部门应通过政策优惠和补贴，为中小银行的信贷创新提供支持，帮助其在高风险行业和创新领域中更放心地开展业务。通过税收优惠、融资支持等措施，政策环境可以为中小银行提供更多的资源，降低放贷的实际风险，从而促使其在面向小微企业、科技创新等领域的信贷投放更加积极主动。

落实“敢贷”机制是保障中小银行信贷管理优化的关键。许多中小银行在放贷过程中存在较多的顾虑，担心因无法完全规避风险而面临惩罚。因此，健全尽职免责机制，明确中小银行在履职尽责情况下的免责条款，尤为重要。金融业天然伴随风险，中小银行在合规框架内应当敢于担当，放开手脚进行信贷投放。相关部门应制定细致的免责政策，明确责任界限，消除中小银行在放贷过程中的顾虑，确保其在不违反规章的前提下能够合理承担必要的风险，从而实现金融资源的更有效配置。

中小银行要持续优化信贷管理模式，需在“善贷”“愿贷”与“敢贷”上相互促进、不断优化，形成合力。通过这一系列举措，中小银行将在不断变化的经济环境中保持竞争力，进一步释放服务实体经济的潜力。