核心提示：如今，大数据征信和人们生活的日常联系越来越紧密。从贷款、信用卡，到共享单车和缴纳水电费，信用记录都开始发挥作用。随着人们的信用意识逐步加强和征信应用场景的增多，社会大众信用需求增加、信用意识不断增强，信用正在向着“生活必需品”的方向转变，征信开启全民变现时代，中国征信行业潜力待释放。然而，在越来越多“征信红利”涌现的同时，个人隐私的泄露、信用数据遭遇篡改、大数据征信商业化的合法边界不清等问题也随之浮现。大数据征信，处在利弊交织的时代。

如今，大数据征信和人们生活的日常联系越来越紧密。从贷款、信用卡，到共享单车和缴纳水电费，信用记录都开始发挥作用。良好的信用不仅意味着优惠的贷款利率，也意味着更加方便的生活。

随着人们的信用意识逐步加强和征信应用场景的增多，社会大众信用需求增加、信用意识不断增强，信用正在向着“生活必需品”的方向转变，征信开启全民变现时代，中国征信行业潜力待释放。

然而，在越来越多“征信红利”涌现的同时，个人隐私的泄露、信用数据遭遇篡改、大数据征信商业化的合法边界不清等问题也随之浮现。大数据征信，处在利弊交织的时代。

广州市民张淑，每天依赖ofo小黄车通勤。之前，张淑骑小黄车还需要支付押金。但是芝麻信用推出信用骑行后，张淑骑车就再也不用交押金了。不仅如此，张淑因为芝麻信用积分良好，蚂蚁花呗有两万的无抵押借款额度，每天利率只有万分之四。据张淑介绍，如果补全了个人信息，还可以提高借款额度。

“信用分现在可以当钱花了，我必须为这个点个赞。而且信用好了还免除了和朋友借钱的尴尬或者去银行借钱的繁琐，很给力。”张淑说。不信不立，不诚不行。随着社会信用体系建设的发展以及社会信用需求增加，征信的表现力也越来越强。中信证券分析师肖斐斐认为，对全社会而言，征信的意义在于降低交易成本、改变劣币驱逐良币的状况，这也决定了征信的应用并不局限于金融领域，而是讲信用的地方就需要征信。

目前，征信监管也开始变现。上海浦东市场监管局就与蚂蚁金服旗下的芝麻信用开展合作，提供了行政处罚、经营异常名录、严重违法失信、罚款逾期未缴纳等多类浦东新区范围内的企业信用信息，经匹配核实的失信企业和个人将会被列入重点关注名单，并披露给相关合作商户，合作商户会在各种信用服务的应用场景中，对失信者酌情予以限制。比如，“黑名单”们不能在网上办理出国旅游签证，网购退货也不能享受快速退款，租车也必须支付押金。据悉，试点一个月，已有1100余家企业到浦东市场监管局申请移出经营异常名录。

2013年《征信业管理条例》出台并实施，2014年首批企业征信牌照开始下发，2015年初，央行下发通知，令芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等8家企业做好关于开展个人征信业务的准备工作，中国征信行业开始呈现市场化，2016年个人征信前期报备审批试点范围有所扩大，中国逐步迈入征信时代。

相关人士认为，目前国内征信行业尚处在市场化起步阶段，对比国外征信市场，可以推测，国内征信潜在市场容量相对较大，由于社会大众信用需求有待开发，征信行业的发展尚待时日。从大数据征信的企业角度而言，数据本身天然的垄断性，导致具有生态背景的征信公司具有先天优势:获得低成本、高价值的生态数据能够对征信效果快速评估等。较低的市场开发度、社会信用潜在需求及数据先天垄断的特性，导致中国征信市场在有着较大成长空间。

但在征信市场化的推进过程中，个人信息和数据的获取方式、征信机构获取数据后对于个人信息的合法使用仍然存在隐患，存在未经客户授权或者客户不知情的情况。

很多人会遇到这样的情况:浏览网页，突然弹出之前在购买物品的类似广告。经常在网上购物的张小姐说:“虽然有些网购消费数据是可以提高我的信用值，使我享受到了分期付款以及借款等的好处，但是这种泄露隐私的商业行为，还是无法接受。”

由于监管政策天然的滞后性，造成公民信息数据泄露情况严重，很容易被不法分子利用。公民银行个人信息、户口家庭情况等数据贩卖的黑色产业链一直存在。

深圳市华傲数据技术有限公司金服中心总监胡吉友说:“对于信用主体的信息保护，目前确实面临非常大的挑战。据我们了解，目前黑市的数据交易非常活跃，刚买房，马上就有装修公司来电话；刚住酒店马上有人推销等等；刚买车，保险公司电话就来了；而这些数据也属于征信范围，因为它体现了你的收入水平。”

而且，个人征信值的高低评估，到底标准在哪里?易观智库表示，目前国内个人征信体系覆盖率仅为28%。信贷数据是最为能够体现用户信用的数据维度。但在信贷记录数据偏少的情况下，则需要通过其他数据维度对用户信用情况进行佐证。电商消费、日常生活、社交数据等成为个人信用评分的重要参考。但是目前国内的评估算法各自为政，没有统一认知，公信力不足，对风险点的预判能力升级也造成一定影响。

据悉，信贷记录、网上购物记录，甚至滴滴打车的取消订单记录都已经成为评估企业和个人信用的参考值。守护自己的“信用值”，成为当今必备技能之一。“对于个人来说，定时还款，不做违规违法的事情，及时查看自己的征信记录和报告，培养良好的征信意识，是十分必要的。”业内专家称，这对推动征信发展具有十分重要的作用。

在形成个人征信报告记录上，不仅仅是信用主体要做到“诚信”，数据也要做到“诚信”才行。

据相关企业介绍，征信机构按照计划开展数据采集，数据一般为公开信息、征信机构内部信用档案、数据合作商、被征信对象主动提交信息等。但由于关系到企业、个人信息安全，因此在数据采集时要根据监管要求，对敏感机密信息进行脱敏处理，保证信息不外泄。

在确定信息采集类型、渠道之后，征信机构必须要对数据进行检验，数据查证是保证征信产品真实性的关键。而在这一点上，国内企业目前规范性和水平参差不齐。

随着“信用身份证”在生活中扮演越来越重要的角色，人们会有动力去主动的参与到自身信用档案的建立中，由信息主体本人提供信息，征信机构对信息进行验证与核实。“我觉得主动提供个人信息未尝不可。以后什么都要征信，给合法合规的征信平台提供正确的信息，反而对自己是一种保护。”广州市的梁先生说。

需要注意的是，信用主体的信息呈现碎片化、分散化特点，其中信息全面性、准确性成为信用资质评估的基础支撑。能否获取有效信息、能否征集多渠道信息、能否将分散信息归总集中于被征信对象个体，对信用服务方而言是一个考验。毕竟在相对混乱的源数据领域，真实、全面、及时、隐私性原则或会因企业发展阶段的特殊性或利益关系而发生冲突。

“对于数据正确性，除了数据加工处理技术外，还包括人为篡改。为了防止人为篡改，征信机构首先要在内部应该有一套严密的管理制度。同时，提供数据服务的机构应该是一个独立的第三方机构，不能既当裁判员，又当运动员，只有切断利益链条，才能保证数据准确性。”深圳市华傲数据技术有限公司金服中心总监胡吉友说。

胡吉友说:“要保护信用主体，第一，要防止数据泄露。建立严格的规则制度，防内部人为泄露；对数据进行分层加密，防止恶意攻击，具体的一些措施，将在数据安全章节进行描述。第二，保证用户授权。只有自己可以查询本人征信记录，只有本人授权第三方才可查询，例如人行征信采用授权制。第三，采用信用评分方式。对外提供服务时，采用信用评分模式，而非信用报告方式，只能看到分数，看不到具体的信用记录及个人隐私信息。第四，要加强完善立法保护。例如2017年6月1日实施的《网络安全法》，对恶意信息泄露者进行法律严惩。”

征信市场化大幕已经开启，但由于“数据孤岛”现象严重、信用市场尚在培育、监管法律法规仍在完善等原因，征信发展仍然存在一些问题。易观智库认为，监管层面未来将会完善监管法律法规，以便解决征信市场化与信息泄露的问题，从而使市场化征信机构与央行征信中心相互补充。未来中国征信体系将是以央行征信中心为主导，市场化企业作为补充的格局。

随着消费习惯的改变、金融用户的下沉，征信需求日益增加，毫无疑问，未来中国个人征信行业将迎来爆发式增长。中国的征信时代，机会和挑战并存，如何找出市场化与合法合规合理性的交叉区，如何以正确的方式迎接大时代，是亟需关注的问题。(记者孟盈如)