在美国，从银行开户、办手机卡、买保险到贷款买房买车，都与个人信用记录有着紧密联系。一个人拥有良好的信用记录，将会在贷款、办理信用卡及日常生活方方面面享有诸多方便与优惠。

但今年因为COVID-19疫情肆虐，美国家庭信用卡债务增加了16％，据说10名美国人6个人都在用信用卡负债，伴随COVID-19而来的金融危机还在加剧这种状况。

最近有一种信用修复公司冒了出来，伺机在Instagram和Facebook等社交媒体平台上打出了个人信用修复的广告。 

信用修复公司怎么修复个人信用？

首先当然是先向用户收钱了，然后帮用户查看信用报告并代表用户对有问题的项目向银行、保险公司等机构提出申诉。

这些信用修复公司收取费用的方式一般有两种：一是根据用户需要其服务的时间收取每月的信息订阅费；二是他们从客户信用报告中删除的每一项都会收费，如果从三个信用报告中删除了相同的错误项目，则可能会被收取三倍的费用。

 因此很多用户向信用修复公司支付的费用动辄成百上千美元。可戳心的是：信用修复公司在该领域其实没有任何优先权，他们的服务完全可以由普通消费者自己一分钱不花就完成了。

换句话说，他们就是利用用户对信用修复步骤的不了解，把用户该自己操作的事情操作了一遍。 

根据联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）的说法，许多消费者的信用报告的确存在错误，有可能导致贷款或保险单付款超出必要水平。但这些错误是可以通过信用修复流程来识别和解决的。

《公平信用报告法》（FCRA）赋予消费者对不正确信息提出异议并删除或纠正任何错误信息的权利。

依法，征信机构有30天的时间对纠纷进行彻底的调查。

请注意，这里根本没有提到信用修复公司啥事儿，因为这一切都可以由用户免费完成。

所以当查看信用修复公司提供的服务及其收费时，大多数消费者发现信用修复服务的钱根本不值得花。在大多数情况下，还不如把这钱用来支付未偿债务效果好。

交智商税这事儿，只要存在知识短板就在所难免。

美国的信用修复公司之所以可以在疫情期间浑水摸鱼，就是因为有些人将信用修复公司与信用咨询机构混淆了，其实两者有很大的不同。

首先，美国的信用修复公司是营利性组织，而信用咨询机构通常是非营利组织。前者提供有限的有偿服务，而后者则对用户的整体财务状况有一个全面的了解，信用顾问通常会对用户的财务状况进行免费审核，并指导用户从一系列选项中选取最佳策略。

如果用户对信用修复过程不堪重负，无法独自解决，完全可以求助于信用咨询服务机构，而且还是免费服务。

步骤也并不复杂：首先向三家征信机构（Experian，Transunion和Equifax）索取自己的信用报告，并检查它们是否存在问题。

以往信用报告每年可以从AnnualCreditReport.com免费访问一次，不过现在由于疫情作妖，为帮助消费者解决信贷问题，在2021年4月之前每周都提供一次报告。

如果对报告内容有异议，可以直接与信贷机构联系，通过征信机构处理信用报告错误是不花钱的。

中国的信用建设这几年进行得如火如荼，个人征信正逐渐成为每个人自己的 “经济身份证”，不管是申请信用卡，还是贷款，都是以个人征信为基础来判断个人信用。

如果我们遇到有逾期记录，申卡、申贷过多等问题，又该如何修复我们的征信呢？

重要的事情说三遍：

首先我们要记住，没有任何人有特权能够把你的征信洗白！没有任何人有特权能够把你的征信洗白！没有任何人有特权能够把你的征信洗白！

咱中国的征信由中国人民银行征信中心统一管理，谁都无权擅自删除修改。

千万不要轻信那些所谓“交几百元就能帮你洗白征信”的广告，这跟美国那些信用修复公司的把戏如出一辙，基本都是骗钱。

但是！不用担心，征信虽然不能“洗白”，但是有办法消除，不是靠别人，而是靠自己。

一、如果信用卡或贷款逾期，银行会将逾期情况上传到人行征信系统，产生信用污点，有呆账将记为严重逾期。我们必须赶紧还清这些欠款。并在还清欠款后，维持良好的征信记录，5年之后可清除之前的不良记录。

二、很多逾期只是忘记了还款日。这种情况只要第一时间联系银行、贷款平台，说明自己并非有意逾期，并及时还清借款就可以了，处理及时一般不会产生不良记录。

三、并非所有的逾期都是自己造成的，有时候可能是个人信息被冒名顶替，或是银行的失误导致，因此有必要定期了解自己的征信指数情况。

查询个人信用记录

查询个人信用记录的方法也很简单：带上本人身份证，亲自到当地中国人民银行分行查询。一般来说各地人民银行的分行和部分商业银行是有授权可以打印信用报告的。在人行分行可查询个人信用报告，在报告中可查看自己是否办理了信用卡，办理了几张信用卡以及贷款等相关的信息。

也可以通过以下线上方式进行查询：