陕西宜君县彭镇西村的贫困户强文平，早先以在外拉货为生，2011年3月26日不幸因车祸致残，家庭收入只能依赖于妻子经营农业。近年来，强文平家又遭受冰雹雨雪天气，农作物几近绝收，2012年借的2.8万元在到期后无力偿还，形成不良征信记录。此后，由于不良征信记录，强文平一直未能再次获得银行贷款，发展生产、改善生活的想法也受到了阻碍。

　　2016年起，人行西安分行创新出台了失信贫困户“信用重建”精准扶贫措施。通过一系列的精准施策，宜君县联社为强文平再次发放5万元信用贷款，有效解决了他家的融资难题，帮助其购买了鸡苗500多只。如今，强文平年收入增加3万元左右，走上了发展生产、脱贫致富的道路。

　　强文平说：“感谢国家、感谢信用重建帮扶，给了我们又一次机会，让我们又重新活了过来。”

　　近年来，部分贫困户因信用状况不良而被排除在信贷服务范围之外的情况在一些地方普遍存在，成为金融扶贫工作的难点之一。“我们推出的信用重建精准扶贫措施，即针对存在不良信用记录但非主观恶意，仍具有还款意愿和生产经营能力的贫困户。在现有法律法规框架下，通过综合措施增信，提升信贷获得能力，帮扶再生产经营，使其真正脱贫致富。”人行西安分行相关人士告诉《金融时报》记者。

　　近年来，人行西安分行在全国率先探索开展信用重建工作，加强信用帮扶力度，助力金融精准扶贫纵深开展。截至2020年9月末，陕西全省共对9790户贫困户进行了信用重建，金融机构累计发放贷款4.39亿元，当前贷款余额2.45亿。

　　人行西安分行积极对接当地银保监局、扶贫部门、涉农金融机构等，依托农户信用信息平台、脱贫攻坚大数据平台、省农信社农户信用信息系统，对辖内145.19万建档立卡贫困户全部建立信用档案，完成信用评定116.11万户，为政府及相关部门、金融机构等主体依法依规提供贫困户信息查询和分析服务。铜川市辖宜君县依托县政府建立农户综合信用信息中心，筛选掌握失信贫困户情况，对接失信贫困户信贷需求与金融机构信贷投放，降低信息获取成本，提高了信贷投放的高效性和安全性。

　　该行健全农村基层党组织、“驻村第一书记”、致富带头人、金融机构等多方参与的贫困户信用等级评价制度，合理调整贫困户信用评价指标类别和指标权重，增加了“政府补助”、“是否在扶贫办备案”等指标项，降低了“家庭年收入”、“当前贷款情况”等指标权重，提高建档立卡贫困户信用级别，使其达到融资授信条件。人行汉中中支指导涉农金融机构针对贫困户设置加分项，对有劳力、道德人品良好、发展意向强烈的贫困户，最高可在评分结果的基础上加15分，同时减少对贫困户非主观恶意逾期行为的扣分。

　　再造信贷流程以破解贫困户融资难题是“信用重建”的一个重要环节。人行西安分行积极引导涉农金融机构针对有不良信用记录的贫困户制定专门的贷款管理办法，对已授信贫困户建立贷款绿色通道，允许其根据生产经营周期灵活选择还款方式；对按时足额还款的贫困户，在后期贷款中予以更高授信额度和更多业务便利，形成信用的良性循环；鼓励金融机构创新产品和服务，针对贫困户打造“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、利率优惠”的信用贷款产品，扶贫小额信贷年息在4.35%左右，额度1万至5万，期限一般为3年，为贫困户通过生产经营脱贫致富提供优惠与便利。

　　失信贫困户的偿债能力一般较普通农户更弱，即使实施了“信用重建”，仍然存在一定的违约风险。为了完善贫困户信贷风险保障机制，人行西安分行积极推动构建四道风险防线：一是做好事前筛选，选取的建档立卡贫困户必须具备诚信意识，综合信用等级较高，有发展生产意愿和能力，已还清贷款本金或者本息；二是完善增信及信贷风险保障机制，协调政府部门通过设立信用风险担保及补偿机制等措施分散信贷风险；三是加强征信系统应用，将贫困户后续还款行为与普通贷款一致，均记入个人信用档案当中，为风险防范提供基础支持；四是营造良好信用氛围，截至2020年9月末，陕西全省60.01万户贫困户被评为信用户，1905个贫困村被评为信用村，108个乡镇被评为信用乡镇，优化了农村地区信用环境。